— Виртуальные деньги будут иметь те же функции, что и обычные деньги: их можно использовать для оплаты товаров и услуг, их можно переводить другим людям и хранить на банковском счете.
Цифровой рубль: зачем он нужен России
Некоторое время назад Банк России объявил дату тестирования цифрового рубля и назначил начало пилотного проекта на январь 2022 года. Двенадцать банков присоединились к группе и выразили желание участвовать в испытании. Министерство финансов и Банк России планируют сделать цифровой рубль третьей формой денег к 2030 году, согласно Стратегии развития финансового рынка России до 2030 года.
Мы рекомендуем вам более подробно рассмотреть, что такое цифровой рубль и почему центральный банк выпускает его.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — это национальная валюта России, которую Центральный банк будет выпускать в цифровой форме в дополнение к существующим безналичным и безналичным средствам платежа. Российский рубль скоро будет существовать в трех формах: наличной, безналичной и цифровой. Новый формат будет представлять собой цифровой код.
Цифровым рублем можно будет расплачиваться как онлайн, так и офлайн. Новую форму российской валюты смогут использовать все — государство, население, предприниматели и участники финансовых рынков. Цифровой рубль будет эквивалентен безналичному рублю или наличным рублям. Цифровая национальная валюта может храниться, использоваться в качестве средства платежа или меры стоимости.
Как это будет на практике
Банк России выпустит цифровой рубль. Алгоритм выпуска цифровой валюты будет следующим.
-
Банк России будет оператором платформы цифрового рубля и будет осуществлять эмиссию рубля.
На первом этапе доступ к открытию кошельков будут иметь только кредитные учреждения, то есть банки.
Схема двухэтапной модели розничной торговли цифровым рублем
Цифровые деньги можно хранить в кошельках, аналогичных UMoney и WebMoney. Все операции осуществляются через веб-сайт или приложение для мобильного телефона — аналогично традиционному электронному банку. Но цифровые рубли имеют отличия. Например, нет анонимности и уникального цифрового кода.
Зачем нам нужен цифровой рубль?
Популярность безналичных платежей опережает операции с наличными. Цифровой рубль облегчит эти операции:
- Цифровой рубль улучшит доступность. Он не привязан к какому-либо конкретному банку. Она доступна в любом банке, имеющем подключение к платформе центрального банка.
- Если вы решите сменить банк, доступ к вашему цифровому кошельку не будет заблокирован. Вы также можете использовать цифровой рубль.
- Операции с цифровыми валютами безопасны. Регулятор защищает их с помощью специальной криптографии. Банк России контролирует операции и может гарантировать сохранность ваших сбережений.
- Операции с цифровым рублем экономят время. Они осуществляются мгновенно, в любое время дня и ночи, независимо от того, переводите ли вы деньги физическому лицу или оплачиваете счет юридического лица.
- Банк России обещает, что операции с цифровым рублем будут самыми дешевыми.
- Такие сделки удобны. Вы сможете проводить безопасные транзакции. Такие сделки будут прозрачными благодаря специальному индексу. Например, родители смогут отслеживать, что их ребенок тратит деньги на определенные цели, например, на обед в школьной столовой вместо газированных напитков в магазине рядом со школой.
Единственное требование для платежей с помощью цифрового рубля заключается в том, что получатель также должен иметь цифровой кошелек.
Как пользоваться цифровым кошельком?
Цифровой кошелек можно использовать как обычную банковскую карту. Разница лишь в том, что у вас может быть несколько карт и электронных кошельков, но только один цифровой кошелек.
Пока план использования цифрового рубля такой:
- Вы создаете цифровой кошелек в мобильном приложении вашего банка-участника. Затем вы можете получить к нему доступ по требованию из других банков, где вы являетесь клиентом.
- Наполните свой кошелек с помощью банковского счета.
- Осуществлять платежные операции и переводы другим лицам. Все, что вам нужно сделать, это указать номер телефона получателя. Не имеет значения, клиентом какого банка он или она является.
- Оплачивать товары и услуги. Деньги переводятся с вашего счета на кошелек организации. Все, что вам нужно сделать, это отсканировать QR-код получателя через мобильное приложение вашего банка.
- Цифровой рубль можно использовать для пополнения любой банковской карты.
Со временем с помощью такого кошелька можно будет оплачивать покупки в магазинах даже без доступа в Интернет.
Что такое смарт-контракт и для чего он нужен?
Смарт-контракты на платформе CBR позволяют обезопасить и ускорить различные транзакции. Например, вы можете продать недвижимость, но деньги не поступят продавцу до тех пор, пока новый владелец не зарегистрирует недвижимость. Вы можете купить партию товара, и поставщик получит деньги, как только вы примете товар.
Пользователи смогут подписывать такие контракты прямо на платформе. В нем вы должны будете указать сумму сделки, сроки и администраторов, которые будут информировать платформу о сделке. Таким образом, Росреестр сообщит новому пользователю о регистрации объекта недвижимости. Деньги немедленно зачисляются на счет продавца.
Цифровой рубль — это третий вид денег, который будет введен в Российской Федерации в ближайшем будущем наряду с наличными и безналичными методами оплаты. Криптовалюты будут выпускаться Центральным банком в виде цифрового кода и храниться в электронных кошельках Центрального банка. Регулятор считает введение цифрового рубля необходимым по ряду причин:
Зачем государству цифровой рубль
Появление цифрового рубля может означать радикальную революцию в экономике страны. Причина в том, что они вытеснят наличные деньги. Это приведет к появлению рубля. И если часть наличных денег будет переведена в цифровую форму, Банк России начнет конкурировать с коммерческими организациями за право хранить деньги вкладчиков. Центральный банк является государственным учреждением, он не может обанкротиться или потерять лицензию. Гражданам гарантируется, что они могут хранить свои сбережения, даже если они не получают проценты по вкладам.
Цифровой рубль выгоден правительству: легче «отмывать» деньги в обращении, так как сложно контролировать наличные. Конечно, есть некоторые способы сделать это — вы можете записывать номера своих заметок или помечать их, но они используются только в редких случаях. Сложными являются и неденежные платежи: Только банки имеют доступ к счетам и транзакциям. В отличие от анонимного безналичного платежа, цифровые рубли снабжены индивидуальными кодами. Таким образом, каждый перевод можно отследить, что полезно, например, для налоговых органов.
Банк России выпустит цифровой рубль. Это означает, что выкупные суммы будут низкими или вообще отсутствовать. Центральный банк планирует, что переводы между частными лицами будут бесплатными, а при покупке товаров комиссия не превысит 0,4-0,7%. В отличие от коммерческих банков, центральному банку не придется получать дополнительную прибыль от операций. Конкуренция в финансовом секторе усилится. Аналогичные процессы произошли с введением СБП (системы быстрых платежей); после этого Сбербанк утратил свои лидирующие позиции, так как все учреждения стали предлагать бесплатные переводы.
И ещё несколько преимуществ цифрового рубля для государства
— Удалить из SWIFT. Это международная система банковских переводов. Она позволяет быстро и дешево отправлять деньги по всему миру. Банк России опасается, что из-за санкций ему будет отказано в доступе к этой системе, поэтому он создает собственную платформу для ее поддержки.
— Стабилизация экономики. Часть денег в России переводится из коммерческих банков в центральный банк. Пользователи больше не будут зависеть от частных финансовых учреждений, что сделает банковский сектор более жизнеспособным.
— Доступность технологии. Не все предприятия могут позволить себе терминалы безналичной оплаты. Некоторым не хватает капитала, а у некоторых нет стабильного доступа в Интернет. Цифровой рубль не подключен к сети, а для перевода средств требуется только QR-код, NFC или Bluetooth.
— Стимулирование инноваций. Введение цифрового рубля позволит снизить стоимость банковских услуг. Конкуренция будет расти, и финансовым учреждениям придется развиваться, чтобы предлагать клиентам конкурентоспособные решения.
Как цифровой рубль отразится на нашей жизни
Цифровой рубль — это новый способ оплаты. Теперь вам не нужно забирать наличные или следить за тем, чтобы в отделении был терминал.
Комиссия за переводы невысока. Ожидается, что они не будут выше, чем в Санкт-Петербурге. А поскольку часть населения может предпочесть цифровые рубли наличным и безналичным средствам платежа, банки начнут терять прибыль. Это может привести к увеличению стоимости заимствований. Но процентные ставки по вкладам в «обычных» рублях также, вероятно, будут расти.
Депозиты в цифровых рублях не являются прибыльными. Центральный банк планирует сделать их беспроцентными. И это логично: если система не зарабатывает на комиссиях, то ей просто нечем платить прибыль. Мы не должны забывать о контроле за всеми денежными переводами. Правительство может (и, вероятно, будет) контролировать транзакции. Незаконная деятельность станет более сложной.
Почему цифровой рубль не криптовалюта
Существует мнение, что цифровой рубль станет еще одной криптовалютой. Есть определенные особенности, которые делают ее похожей на биткоин, например, использование технологии блокчейн. Но различий гораздо больше.
Эмиссия и использование криптовалют никак не регулируется законом. Кроме того, оплата криптовалютами в России не является законной. С цифровым рублем все наоборот: любой может купить его, а также расплатиться им в магазине. Банк России является гарантом цифрового рубля. Только он отвечает за выпуск и обращение денег.
